踢背，隱藏成本、 復原點，平視顯示器 （住房和城市發展） 調用它"產量蔓延溢價"(企業) 的錢支付的貸款人按揭經紀公司以外的閉幕。因為你有更高的按揭息率到仲介支付貸款人的錢。抵押貸款經紀人是假設來顯示這對線他們的"誠信估計"801 和代管上會顯示它估計和最終結束語句 （HUD 1） 時關閉一筆貸款的抵押貸款經紀人。從一家銀行，銀行按揭貸款，你看不到這些"點"。儲蓄和貸款、 節儉或信貸聯盟 ！幾個國會議員和參議員們關注香港的近年來援引撤銷濃縮的抵押貸款經紀商和他們的代理人。新聞媒體經常提到"踢背"按揭經紀公司，，不過，這種做法，仍然 ！
首先我們要瞭解住房抵押貸款定價。傳統的銀行提供一個偶爾會波動的按揭息率，第二次世界大戰貸款通常包括"緣"費 （通常 1 點，貸款額的 1%） 更後我們最近看到很多額外的銀行和協力廠商費用。直到約 1973年抵押貸款銀行和抵押貸款經紀人我們知道他們大多是在"政府"貸款 (FHA 和 VA) 處理率設置通過 FHA 和 VA 分別如果這些利率低於當前的市場，這些貸款人添加到"折扣點"增加"產量"足以使錢可用。我們很快看到廣泛蔓延到所有類型的按揭貸款的利率買下的這些"折扣點"的使用。1974 年按揭經紀開始時的抵押貸款發放市場壟斷地位之後 （目前的估計有按揭經紀原產到 75 90++%的所有按揭貸款） 你的銀行通常有 1 率和它包括 1 起始點、 抵押銀行家通常有"率"和一個"買下來了"。奇怪的是，按揭經紀在 1 / 8%的增量率，有許多率跨越 2 個或更多 %權益。這是奇怪的因為抵押銀行家，那個只，提供銀行按揭經紀所提供的最多的錢來自前面所提到的兩個，更高的成本、 差餉，其零售客戶。可按揭經紀公司是傳統的"買下"利率成本達 2 的一半左右率比所謂的"票面利率"多點 （無代理折扣成本），另一半是支付經紀人"買起"率達 4%。
付款，踢背，隱藏成本，回點，等等...最後被命名"產量溢價"通過傳播 HUD 大約十年前。它並不少見的按揭經紀有可用任何給定的貸款程式上可用的 6 點擴展 （4 點為企業 2 折扣點）。6 點 300,000 美元貸款以 $18,000 關閉費用，無論所有其他閉幕成本差異。然而，所有的額外費用只是手段約 2%差，利率。大多數消費者沒有選擇的奢侈品，他們很少會有額外的 18,000.00 美元。除非他們需要限定貸款很少率最低的低速率有意義。
率和折扣點一瞥，你可能會認為你總是會存錢 3 年 （6 折扣點除以 2%權益減少） 後，但那不是事實。貸款分期償還的耐克的意思是這個盈虧平衡點是通常更接近 5 年來，不算錢的時間價值。在今天的社會，這是非常罕見的按揭貸款實際存在五年的契據，房子出售或者它長盈虧點之前再融資。
然而平視顯示器和某些國會議員保持舉行聽證會關於邪惡的企業和由濫用按揭經紀商的這種"隱性"成本。選定的證人提供收費的傳奇故事，隱藏的成本是骨低溫冷害。在充電的索賠比比皆是。問題是他們不能解釋為什麼按揭經紀源于幾乎所有的住宅按揭貸款，以及為什麼它幾乎總是不太昂貴和更成功融資與按揭經紀。
出現了濫用的情況，很多人，你更有可能被濫用通過經紀人和或其代理人比其它貸款機構，是因為： 有更多的記得向上-9 的 10 抵押貸款來從經紀人...這些暴行和承諾進行改革，使偉大的頭線。"改革"始終是一個有趣的術語，它意味著你比 un-reformed 好。參數是只按揭經紀收取企業，但它是收費嗎？產量是投資或產品的投資回報。蔓延是成本和收益，或毛利潤之間的區別。保費是額外成本以上的東西。
它是最簡單的形式，如果 100,000.00 美元貸款 6.000%是它會產生 6,000.00 美元。如果資金成本的 2.000%然後蔓延是 4.000%或 4，000.00 美元。如果管理和開銷成本貸款人 0.5%，然後是 3,500.00 美元的地價。企業是發明的 HUD 一個相對較新的用語。我們大多數人去學校，如果你減去成本從產量時您可以確定利潤 ！
為什麼銀行和抵押銀行家不必報告他們的利潤，為什麼我們叫它香港？我們不需要向任何人除向股東和美國國稅局報告他們的利潤的任何業務。我們要進一步定義企業，它是與按揭經紀貸款人共用的預期利潤的那部分。在這 10%左右的按揭貸款首創的放款人他們支付傭金和開銷對自己內部的銷售部門認為成本。這是只貸款源自與委員會被稱為香港以外地方按揭經紀。
消費者不應該去直接銀行存錢嗎？聽起來不錯，但它是不起作用抵押貸款經紀人為兩個很好的理由做大多數的按揭貸款。從抵押貸款經紀人的貸款幾乎總是較昂貴，因為競爭的 ！多虧了抵押貸款經紀商抵押貸款發放業務可能是國內最具競爭力的業務 ！第二，成功 ！抵押貸款經紀人都能夠關閉更多的貸款，因為他們有多個源的貸款。當消費者並不符合他拒絕了一個銀行程式時，這是應用程式的結束。其他幾個放債人將他的貸款、 抵押貸款經紀人將得到這筆貸款批准永遠不知道下了的消費者。
按揭經紀有所有這些費用 ！是的有很多在關閉抵押貸款成本。廣告正在總是告訴你，你可以做財務的僅 395 美元到 $995，這是真的。但他們不是協力廠商費用 ！廣告這些低成本關閉直接貸款人只需使用的蔓延部分吸收這些費用，按揭經紀做這所有設置的時間為關閉使用企業成本的消費者。直接貸款人通常可以避免顯示您實際成本，經紀商將不得不顯示所有費用並開具信用證，他也會都顯示添加到消費者的混亂的企業。當一個消費者看到一長串的成本時他可能從未注意的總在頁面的底部可能會小於直接放款人短清單。所有其他條款不變，比較貸款的唯一方法是檢查出口袋裡的量和每月付款。
放款者畫到一個角落廣告 （如 $395） 收取固定的費用中自我限制為個人提供最佳貸款的能力。抵押貸款經紀商有更大的靈活性，以説明消費者，通常會有較低的利率，對於任何給定的成本或為任何給定率較低的成本。你有橫向的比較 ！
如果國會和 HUD 現正調查萬惡的企業，我們將更好嗎？前幾年相同的人進行調查的"掠奪性貸款"幾個大型的直接銀行捕捉對南部的狀態。要解決這一問題我們現在有新的法律"節 32"。新的法律並沒有説明人民痛苦形式"掠奪性"貸款機構。新的法律所做的就是開車更道德上認識到貸款機構的説明陷入困境的銀行的業務 ！如果貸款人現在使這些高風險貸款，他們必須簽署 3 天前說： 如果你不做你的付款的閉幕的保管過程中的一種新形式的用戶端，您可能會失去你的房子 ！我只能在貸款自 1969 年以來，但我從未見過的按揭或公契的信任，沒有很清楚地說是否你不付款的您可能會失去房子。唯一的東西來完成這項新法律是減少推高了價格，這已是高領域的競爭，導致一些人失去他們的家或最壞的因為他們的貸款被推遲。
True 和所有相同的恐怖故事。掠奪性的受害者解釋道： 我同意支付 1,000 元/月，我花了錢，不能付款，他們贖回我 ！有足夠的單去四處，是更不道德的行為？那位女士花了知道她無法使付款或貸款人的貸款收益應該知道她永遠不會支付款項？邪惡的香港故事是這樣： 我同意支付 6.5%，他告訴我，我不得不支付 1 點發放、 我找到了這個企業的東西只是付他 2 個點的貸款人 ！這一問題，在哪裡，銀行會給她同一貸款在 1 點發放的 6.5%，這是什麼她同意支付。消費者從來不問銀行什麼有製作萬惡的企業都是虛構，但他們做出了很大的聲音叮咬 ！我們只能希望平視顯示器和/或國會並不能解決根本問題。
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威廉 · J 阿香博 Jr
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